Sijoituslaskuri

Laske sijoitustesi tuleva arvo korkoa korolle -periaatteella. Katso, miten säännöllinen säästäminen ja pitkäaikainen sijoittaminen rakentavat varallisuutta.

Sijoituksen tiedot

Osakkeet historiallisesti: 6–8%. Joukkovelkakirjat: 3–4%. Säästötili: 1–3%.

Osakkeet/sijoitusrahastot: 22% osingoista ja voitoista. Säästötili: 22% koroista. Osakesäästötili: Verot siirtyvät maksettavaksi myöhemmin.

Tarvitsetko apua yrityksesi kirjanpidossa? Kokeile kirjanpitojärjestelmäämme reai.no. Kokeile ilmaiseksi nyt

Korkoa korolle – maailman kahdeksas ihme

Albert Einsteinin sanotaan lausuneen, että "korkoa korolle -ilmiö on maailman kahdeksas ihme. Se, joka ymmärtää sen, hyötyy siitä. Se, joka ei ymmärrä, maksaa siitä."

Mitä korkoa korolle tarkoittaa?

Korkoa korolle tarkoittaa, että saat tuottoa sekä alkuperäisestä sijoituksestasi että aiemmin kertyneestä tuotosta. Ajan myötä tämä johtaa eksponentiaaliseen kasvuun.

Korkoa korolle -kaava

Kertatalletus

Tuleva arvo = Alkusumma × (1 + korko)^vuodet

Kuukausittaiset talletukset

Tuleva arvo = Kuukausittainen talletus × [(1 + r)^n - 1] / r × (1 + r)

Missä:

  • r = kuukausikorko (vuosikorko / 12)
  • n = kuukausien määrä

Esimerkki: Varhainen aloitus

Henkilö A – aloittaa 25-vuotiaana

  • Kuukausittainen säästö: 3 000 €
  • Lopettaa säästämisen 35-vuotiaana (10 vuotta säästöä)
  • Yhteensä talletettu: 360 000 €
  • Sallii rahojen kasvaa 65-vuotiaaksi (40 vuotta yhteensä)
  • Tuotto: 7 % vuodessa
  • Arvo 65-vuotiaana: noin 2 131 000 €

Henkilö B – aloittaa 35-vuotiaana

  • Kuukausittainen säästö: 3 000 €
  • Säästää 65-vuotiaaksi (30 vuotta säästöä)
  • Yhteensä talletettu: 1 080 000 €
  • Tuotto: 7 % vuodessa
  • Arvo 65-vuotiaana: noin 3 679 000 €

Johtopäätös: Henkilö A sijoittaa vain kolmasosan siitä, mitä henkilö B tekee, mutta päätyy 58 %:iin arvosta 10 vuoden lisäkasvun ansiosta!

72-sääntö

Yksinkertainen nyrkkisääntö sijoituksen kaksinkertaistumisen ajan arvioimiseksi:

Vuodet kaksinkertaistumiseen = 72 / vuotuinen tuotto (%)

Esimerkkejä:

  • 7 % tuotto: 72 / 7 ≈ 10 vuotta
  • 8 % tuotto: 72 / 8 = 9 vuotta
  • 10 % tuotto: 72 / 10 ≈ 7,2 vuotta

Historiallinen tuotto

Osakkeet (Helsingin pörssi)

  • Pitkäaikainen keskiarvo (50+ vuotta): noin 8–9 % vuodessa
  • Risiko: Korkea lyhyen aikavälin volatiliteetti
  • Suositeltu aikajänne: Vähintään 10 vuotta

Globaaleihin osakerahastoihin

  • Pitkäaikainen keskiarvo: noin 6–8 % vuodessa
  • Etuna: Hajautus, globaali kasvu
  • Esimerkki: MSCI World -indeksi

Joukkovelkakirjat

  • Valtion joukkovelkakirjat: 2–4 % vuodessa
  • Yrityslainat: 3–5 % vuodessa
  • Risiko: Matala tai kohtalainen

Pankkitalletukset

  • Säästötili: 1–3 % vuodessa (vaihtelee ohjauskoron mukaan)
  • Risiko: Ei riskiä (talletussuojat jopa 2 miljoonaan € asti)

Verotus Suomessa

Osakkeet ja rahastot

  • Osingot: 22 % veroa jäljelle jäävän osingon mukaan
  • Myyntivoitot: 22 % veroa jäljelle jäävän voiton mukaan
  • Vähennykset: Vähentävät veroa matalalla tuotolla

Osakesäästötili

  • Verojen maksaminen viivästyy: Vero maksetaan vasta nostettaessa
  • Maksimimäärä: 1,272 miljoonaa € (2024)
  • Etuna: Voit sijoittaa uudelleen ilman verojen maksua kesken säästöajan

Pankkitalletukset

  • Korkotulot: 22 % veroa
  • Varallisuusvero: Arvo yli 1,7 miljoonaa € (2024)

Risiko ja tuotto

Perusperiaate: Mitä suurempi riski, sitä suurempi odotettu tuotto:

  • Matala riski → Matala tuotto: Pankkitalletukset, valtion joukkovelkakirjat
  • Kohtalainen riski → Kohtalainen tuotto: Yhdistelmärahastot, yrityslainat
  • Korkea riski → Korkea tuotto: Osakkeet, osakerahastot

Hajautus vähentää riskiä

Hajauttamalla sijoituksesi useisiin omaisuusluokkiin, sektoreihin ja maantieteellisiin alueisiin voit vähentää riskiä menettämättä odotettua tuottoa.

Vinkkejä onnistuneeseen sijoittamiseen

  • Aloita aikaisin: Aika markkinoilla voittaa markkinoiden ajoituksen
  • Sijoita säännöllisesti: Kuukausittainen säästö tasoittaa markkinavaihtelut
  • Pitkä aikajänne: Vähintään 10 vuotta osakkeissa
  • Pidä kustannukset alhaisina: Valitse edulliset indeksirahastot
  • Hajauta: Älä laita kaikkia munia samaan koriin
  • Uudelleensijoita osingot: Maksimoi korkoa korolle -hyöty
  • Älä yritä ajoittaa markkinoita: Älä myy paniikissa laskukauden aikana
  • Pysy suunnitelmassa: Älä myy paniikissa markkinan laskun aikana