Lainalaskuri

Ero annuiteetti- ja sarjalainan välillä

Kun otat lainaa, on tärkeää ymmärtää ero kahden yleisimmän lainatyypin välillä Suomessa: annuiteettilaina ja sarjalaina.

Annuiteettilaina

Annuiteettilainassa maksat saman summan joka kuukausi koko laina-ajan. Kuukausierä koostuu sekä lyhennyksestä että koroista, mutta suhde muuttuu ajan myötä:

• Alussa: Korko suuri, lyhennys pieni
• Ajan myötä: Korko pienenee, lyhennys kasvaa
• Lopussa: Korko pieni, lyhennys suuri

Edut: Ennakoitava talous kiinteällä kuukausierällä. Helpompi budjetoida.

Haitat: Korkeammat kokonaiskustannukset laina-ajalla.

Sarjalaina

Sarjalainassa maksat kiinteän lyhennyksen joka kuukausi, mutta korko lasketaan jäljellä olevasta lainapääomasta:

• Alussa: Suuri kuukausierä (kiinteä lyhennys + korkeat korot)
• Ajan myötä: Kuukausierä pienenee korkojen pienentyessä
• Lopussa: Pienin kuukausierä (kiinteä lyhennys + matalat korot)

Edut: Alemmat kokonaiskorkokulut. Pääoman nopeampi takaisinmaksu.

Haitat: Suurempi kuukausikustannus alussa. Taloudellisesti haastavampi alkuvaiheessa.

Kaavat

Annuiteettilaina

Kuukausierä lasketaan kaavalla:

Erä = Lainasumma × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n - 1)

Missä:

• r = kuukausikorko (vuosikorko / 12 / 100)
• n = kuukausien määrä (vuosi × 12)

Sarjalaina

Laskenta on yksinkertaisempi:

• Kiinteä kuukausilyhennys: Lainasumma / kuukausien määrä
• Kuukausittaiset korot: Jäljellä oleva saldo × kuukausikorko
• Kuukausierä: Kiinteä lyhennys + kuukausikorot

Minkä lainan valita?

Valitse annuiteettilaina, jos:

• Haluat ennakoitavan talouden kiinteällä kuukausierällä
• Sinulla on rajallinen likviditeetti ja tarvitset alhaisimman mahdollisen maksun alussa
• Haluat helpon budjetoinnin

Valitse sarjalaina, jos:

• Sinulla on hyvä talous ja kestät suuremmat maksut alussa
• Haluat minimoida kokonaiskorkokulut
• Haluat olla velaton nopeammin
• Odota tulojen kasvua myöhemmin (esim. ura alussa)

Esimerkki

3 000 000 € lainalle, 4,5 % korko, 25 vuotta:

Annuiteettilaina:

• Kiinteä kuukausierä: n. 16 679 €
• Maksettu yhteensä: n. 5 003 700 €
• Korkokulut yhteensä: n. 2 003 700 €

Sarjalaina:

• Ensimmäinen kuukausierä: n. 21 250 €
• Viimeinen kuukausierä: n. 10 046 €
• Maksettu yhteensä: n. 4 691 250 €
• Korkokulut yhteensä: n. 1 691 250 €
• Säästö: n. 312 450 €

Muita huomioitavia tekijöitä

• Korkomuutokset: Useimmissa lainoissa korko on vaihtuva, joten kuukausierä voi muuttua
• Maksut: Perustamismaksu, erämaksu ja muut kulut vaihtelevat pankkien välillä
• Verovähennys: Asuntolainan korkokulut ovat verovähennyskelpoisia (22 % koroista)
• Joustavuus: Mahdollisuus ylimääräisiin maksuihin, lykkäykseen tai uudelleenrahoitukseen