Eläkelaskuri
Arvioi eläketulosi ja näe, kuinka paljon sinun tulisi säästää saavuttaaksesi halutun elintason eläkeiässä.
Tietosi
Säästäminen ja tuotto
Osakerahastojen historiallinen tuotto: 6-8%. Joukkovelkakirjat: 3-4%.
Kuinka suuren osan nykyisestä tulostasi haluat eläkeajalla.
Eläkesäästösi
Eläketulot
✓ Olet oikealla tiellä!
Nykyisellä säästämistasollasi sinulla on - enemmän kuin tarvitaan eläkkeelle siirtyessä. Voit vähentää kuukausisäästöä tai jäädä eläkkeelle aikaisemmin.
⚠ Sinun täytyy säästää enemmän
Nykyisellä säästämistasollasi sinulta puuttuu - eläkkeelle siirryttäessä.
Tavoitteen saavuttamiseksi voit:
- Lisätä kuukausisäästöä -
- Työskennellä - vuotta pidempään
- Vähentää kattavuusastetta -
Tarvitsetko apua yrityksesi kirjanpidossa? Kokeile kirjanpitojärjestelmäämme reai.no. Kokeile ilmaiseksi nyt
Eläkejärjestelmä Suomessa
Suomalainen eläkejärjestelmä koostuu kolmesta pääpilarista:
1. Kansaneläke (Julkinen eläke)
Tämä on peruseläke, johon kaikilla Suomessa on oikeus, rahoitetaan veroilla ja maksuilla. Vuodesta 2011 lähtien eläke lasketaan seuraavasti:
- Eläke-etuudet: 18,1% eläkelähteistä tuloista enintään 7,1G*
- Joustava nostoiä: 62–75 vuotta
- Eliniän mukautus: Eläke mukautetaan odotettuun elinikään
- Säätö: Vuosittainen säätö palkka- ja hintakehityksen mukaan
*G = kansaneläkkeen perusosa, tarkistetaan vuosittain (2024: n. 118 620 €)
2. Työeläke (Pakollinen)
Kaikkien työnantajien Suomessa on pakko järjestää työeläke työntekijöille. Kaksi päätyyppiä:
- Työsuhde-eläke (määräytyvä maksu): Työnantaja tallettaa vähintään 2% palkasta 1G–12G vuosittain
- Etuoikeus-eläke: Takuu eläke loppupalkasta ja työvuosista (yleisempi julkisella sektorilla)
3. Yksityinen eläkesäästö (Vapaaehtoinen)
Täydentääksesi kahta ensimmäistä pilaria, voit säästää yksityisesti:
- Henkilökohtainen eläkesäästö (IPS): Verohyöty enintään 15 000 € vuodessa
- Osakesäästötili: Veron lykkäys voitosta ja osingoista
- Rahastot ja osakkeet: Pitkäaikainen säästö ilman eläkesidonnaisuutta
- Asunto: Maksettu asunto vähentää eläkkeen kustannuksia
Kuinka paljon tarvitset eläkkeelle?
Peukalosäännöt eläketarpeelle:
- Perus: 60–70% loppupalkasta ennen veroja
- Mukavuus: 70–80% loppupalkasta ennen veroja
- Sama elintaso: 80–100% loppupalkasta ennen veroja
Huomaa että eläkeläisenä:
- Maksetaan vähemmän veroja
- Ei eläkemaksuja (säästää n. 2% palkasta)
- Usein alhaisemmat kulut (maksettu laina, ei lapsikustannuksia)
4%-sääntö
Laskurimme käyttää 4%-sääntöä arvioidakseen tarvittavan pääoman. Sääntö: voit nostaa 4% pääomasta vuosittain 30 vuoden eläkeaikana.
Tarvittava pääoma = Toivottu vuotuinen eläke / 0,04Esim.: Jos haluat 30 000 € vuodessa, tarvitset 7,5 miljoonaa euroa pääomaa.
Korkoa korolle ja pitkäaikainen säästäminen
Aikainen aloitus antaa valtavan edun korkoa korolle -efektin kautta. Esimerkki:
Aloitus 25-vuotiaana
- Kuukausisäästö: 3 000 €
- Säästöaika: 42 vuotta (67-vuotiaaksi)
- Tuotto: 6% vuodessa
- Kokonaispääoma 67-vuotiaana: n. 6,4 miljoonaa €
- Sijoitettu: 1,5 miljoonaa €
- Tuotto: 4,9 miljoonaa €
Aloitus 40-vuotiaana
- Kuukausisäästö: 3 000 €
- Säästöaika: 27 vuotta (67-vuotiaaksi)
- Tuotto: 6% vuodessa
- Kokonaispääoma 67-vuotiaana: n. 2,5 miljoonaa €
- Sijoitettu: 972 000 €
- Tuotto: 1,5 miljoonaa €
Yhteenveto: Aloittamalla 15 vuotta aikaisemmin, pääoma on 2,5 kertaa suurempi, vaikka sijoitat vain 50% enemmän yhteensä!
Vinkkejä hyvään eläkesäästämiseen
- Aloita aikaisin: Korkoa korolle on paras ystäväsi
- Säästä säännöllisesti: Automaattinen kuukausiveloitus
- Pitkäaikainen näkökulma: Sietä markkinoiden vaihtelut
- Diversifioi: Hajauta riskiä eri omaisuusluokkiin
- Pienennä kustannuksia: Valitse edulliset indeksirahastot
- Lisää säästöjä: Nosta säästöä palkankorotusten myötä
- Tarkista kansaneläke: Kirjaudu verohallinnon palveluun nähdäksesi eläke-etuutesi